核心答案：DTI = 每月全部债务还款 ÷ 月收入。≤36% 银行眼里是优质客户，超 50% 房贷车贷基本拒批。月入 1.5 万、月还款 6,000（含拟申请的新房贷）→ DTI 40%，属偏紧但可批区间。
DTI 公式与分级标准
DTI =（现有月供合计 + 拟申请贷款月供）÷ 月收入
分子包括：房贷月供、车贷、消费贷、分期、信用卡最低还款额（按账单口径）。
| DTI 区间 | 评级 | 贷款审批影响 |
|---|---|---|
| ≤36% | 健康 | 优质客户，利率额度都有优势 |
| 36%–43% | 偏紧 | 多数可批，可能要求补充材料 |
| 43%–50% | 危险 | 严格审核，降额或上浮利率 |
| >50% | 超标 | 房贷基本拒批（监管红线） |
银行审批的真实口径
- 收入：以税前打卡工资流水为准，奖金补贴看连续性；个体户看纳税和流水
- 负债：征信报告全量可查——信用卡已用额度、网贷（借呗、金条都算）、车贷、担保责任，隐瞒等于骗贷
- 红线：监管要求月供 ≤ 月收入 50%，多数银行内部风控收紧到 40%–45%
- 共同借款人：配偶收入可合并，双方负债也合并计算
实例：三个申请人的 DTI
例一（通过）：月入 2 万，现有车贷 2,000，申请房贷月供 7,000。DTI = 9,000 ÷ 20,000 = 45%，边缘可批，建议先还清剩余车贷（DTI 降至 35%）再申请。
例二（拒批）：月入 1.2 万，信用卡账单分期月还 1,500，消费贷月还 2,500，拟申请房贷月供 4,500。DTI = 8,500 ÷ 12,000 = 71%，必拒。需先结清消费贷和分期。
例三（优化后通过）：月入 1.5 万，网贷剩余 3 万月还 2,800。借钱结清网贷（DTI 从 63% 降至 44%），养 3 个月征信后成功获批。
DTI 超标的五个降法
- 结清小额高频负债：网贷、分期优先还——它们月供占比高且银行最反感
- 延长贷款期限：30 年比 20 年月供低约 18%（同额同利率），先批下来再提前还
- 加共同借款人：配偶、父母收入合并申报
- 提高首付：贷款额降 10 万，月供降约 420（30 年/3.0%）
- 降信用卡账单：账单日前还款压低上报额度——征信显示的「已用额度」会折算成负债
申贷前 6 个月优化清单
- 结清全部网贷、小额贷（哪怕利率不高，审批眼中是减分项）
- 信用卡使用率压到总额度 30% 以下
- 不新增任何征信查询（不点网贷额度测评、不申请新卡）
- 工资流水保持连续，避免快进快出
- 准备 12 个月月供的存款证明，部分银行可据此放宽 DTI
DTI 与月供收入比的区别
| 指标 | 分子 | 用途 |
|---|---|---|
| 月供收入比 | 仅房贷月供 | 衡量单一房贷压力 |
| DTI | 全部债务月供 | 银行审批的总负债视角 |
买房自测用 DTI 更接近银行结论：单看房贷不超 40% 但加上车贷网贷破 50%，一样被拒。
常见误区
- 「信用卡没欠钱就不算负债」：部分银行按授信额度的一定比例折算潜在负债，高额授信卡多张也是减分项。
- 「网贷结清立刻生效」：征信更新有 1–2 个月延迟，且近期查询记录保留 2 年——提前 3–6 个月清理才保险。
- 「做高收入证明就行」：银行交叉验证打卡流水、社保公积金基数、纳税记录，虚开证明涉嫌骗贷，严重的要担刑责。
- 「DTI 只看当下」：审批还会评估剩余还款期限内的稳定性（年龄、行业、合同类型），临近退休者收入按退休金口径重估。
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