购房能力计算器
财务金融收入 → 可负担房价 · 首付月供测算
答案速览
可负担房价 = min(月供能力反推贷款额 ÷ (1−首付比例), 可用首付 ÷ 首付比例)；月供收入比建议 ≤35%（银行红线 50%）；月收入 2 万、利率 3.6%、30 年约可负担 220 万房产。
可承受最高房价
200 万
受首付资金约束
可承受月供¥5,978
可贷额度140 万
按收入可购224 万
按首付可购200 万
月供收入比压力
舒适 <30%
紧绷 30-50%
危险 >50%
你的月供收入比：30%（银行审批通常要求 ≤50%）
计算过程
- 1月供能力 = 20000 × 35% = ¥7,000/月
- 2月供反推贷款（等额本息，3.1% × 30年）= 164万
- 3按收入房价 = 贷款+首付 = 224万；按首付房价 = 60 ÷ 30% = 200万
- 4两者取小：200万
常用经验比例
| 月供收入比 | 评估 |
|---|---|
| ≤ 30% | 舒适，仍有余力储蓄投资 |
| 30% – 40% | 常见水平，工作稳定可承受 |
| 40% – 50% | 紧绷，银行审批上限 |
| > 50% | 多数银行拒贷，断供风险高 |
💡 首付之外务必留 6-12 个月月供作应急储备，别把存款清零。税费、中介费、装修通常还要房价的 5-10%。
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怎么用
- 输入家庭月收入：税后到手口径，夫妻双方合并计算。
- 设月供收入比：银行红线 50%，舒适线 30–35%。
- 输入首付与利率：可用首付、贷款年限与商贷利率。
- 得到三个关键数：可承受月供 → 可贷额度 → 可负担房价，并校验首付是否够。
核心要点
- 月供收入比 50% 是银行审批红线，不是舒适线——超过 35% 会明显挤压生活质量与抗风险能力。
- 可负担房价受两端约束：贷款端（月供能力）与首付端（现金储备），取较低者。
- 别忘了隐性成本：税费 + 中介费 + 装修 ≈ 房价 5–8%，首付预算要预留。
- 期限越长可贷越多但总利息越高：30 年比 20 年多贷约 15%，利息多约 50%。
原理与公式
三步推算法：
1. 可承受月供 = 家庭月收入 × 月供收入比
2. 可贷额度 = 月供 × [1−(1+r)⁻ⁿ] ÷ r（等额本息反推，r 月利率，n 总月数）
3. 可负担房价 = min(可贷额度 ÷ (1−首付比例), 可用首付 ÷ 首付比例)
示例：月收入 2 万 × 35% = 月供 7000；利率 3.6%、30 年 → 可贷约 154 万；首付三成 → 房价约 220 万；需备首付 66 万 + 税费装修约 15 万。
常见问题
月供占收入多少合适？
银行审批红线是月供 ≤ 月收入 50%；理财建议是 30-35% 以内——留出生活、储蓄与应急空间。有娃家庭建议压到 30% 以下，因为育儿支出会持续 20 年。
公积金贷款能贷多少？
公积金贷款额度各地规则不同：常见为账户余额的 10-20 倍且有封顶（如上海 50 万/人、北京 120 万），同时受月供能力约束。本工具按商业贷款测算，组合贷可先算商贷部分再叠加公积金额度。
贷款年限选 20 年还是 30 年？
30 年：月供低约 15%、总利息多约 50%，现金流安全垫厚，可提前还款缩短实际期限；20 年：利息省但月供刚性大。多数家庭选 30 年 + 视情况提前还款更灵活。
首付多付好还是少付好？
取决于资金收益率 vs 房贷利率：资金能稳定赚到超过房贷利率的收益（罕见），就少付首付多留现金；否则多付首付省利息。留足 6-12 个月月供的应急金是底线。
房价之外还要准备多少钱？
新房：契税 1-3% + 维修基金 + 装修（约 1500-3000 元/㎡）；二手房：契税 + 增值税及附加（不满两年约 5.3%）+ 个税 1% + 中介费 1-3%。合计约为房价的 5-8%。
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来源与更新
测算基于等额本息公式反推与主流银行月供收入比规则（≤50%），未含各地限购限贷政策差异；结果供预算参考，实际可贷额度以银行审批为准。
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引用本页：一键算. 购房能力计算器[EB/OL]. https://www.yijiansuan.com/c/finance/house-affordability
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