债务收入比计算器
财务金融DTI 测算 · 28/36 法则 · 贷款审批
答案速览
DTI = 月债务 ÷ 月税前收入。≤36% 健康、≤43% 是多数贷款上限；国内房贷要求收入≥月供 2 倍（DTI≤50%）。
DTI （债务收入比）
46.0%
评级：紧张
月债务总额¥11,500
前端比率（房贷/收入）32.0%
36% 内剩余空间¥0
43% 上限债务额¥10,750
DTI 所处区间
≤28% 优秀
29-36% 良好
37-43% 偏紧
>43% 紧张
你的 DTI：46.0%
计算过程
- 1月债务总额 = 房贷 8000 + 其他 = ¥11,500
- 2DTI = ¥11,500 ÷ ¥25,000 × 100% = 46.00%
- 3前端比率（仅房贷）= ¥8000 ÷ ¥25,000 = 32.00%
DTI 分级参考（银行视角）
| DTI | 评级 | 说明 |
|---|---|---|
| ≤ 28% | 优秀 | 房贷占收入的传统安全线（前端比率） |
| 29% ~ 36% | 良好 | 多数银行可接受的总债务上限 |
| 37% ~ 43% | 偏紧 | 部分银行上限，利率可能上浮 |
| 44% ~ 50% ← | 紧张 | 审批困难，需增加首付或担保 |
| > 50% | 高危 | 基本无法新增贷款，优先降债 |
💡 28/36 法则：住房支出 ≤ 收入 28%，总债务 ≤ 36%。银行用的是税前总收入。快速降 DTI：优先整笔结清小额贷款（直接消除月供项），申贷前 3-6 个月不要新增信用卡分期。
这个工具对你有帮助吗？
怎么用
- 输入月税前总收入：工资、奖金、副业等全部稳定收入。
- 逐项填债务月供：房贷/租金、车贷、信用卡与消费贷、其他。
- 读取 DTI 与分级：≤36% 健康、36%–43% 偏紧、>43% 高危。
- 看前端比：住房支出单独占比，对照 28% 红线。
核心要点
- 28/36 法则：住房 ≤ 28%、总债务 ≤ 36%，是美国房贷的经典审批线。
- 国内口径更宽但别踩满：普遍要求"收入 ≥ 月供×2"（DTI≤50%），踩满上限遇降薪立刻断供。
- DTI 不含生活开销：吃饭、养娃不算债务，但它们真实存在——DTI 40% 实际现金流可能已经很紧。
- 降 DTI 三条路：延长贷款期限降月供、提前还小额高息债、增加收入证明。
原理与公式
债务收入比 DTI = 月债务还款总额 ÷ 月税前收入 × 100%
28/36 法则（美国房贷经典标准）：
前端比：住房支出 ≤ 收入 28%
后端比：全部债务 ≤ 收入 36%
国内口径：房贷审批普遍要求"月收入 ≥ 月供 × 2"（即 DTI ≤ 50%），部分银行放宽至 55%。
示例：月入 2.5 万，房贷 8000 + 车贷 2000 + 信贷 1500 = 11500 → DTI 46%，国内接近上限，新增贷款空间很小。
常见问题
DTI 用税前还是税后收入？
标准口径用税前（gross）收入。如果你更关心现金流安全，可再按税后算一遍，同一债务下 DTI 会高 15%–25%。
租金算住房支出吗？
申请房贷时，现有租金在交房后不再发生，通常不计入；但自住自评时建议计入，反映真实负担。
DTI 43% 是哪来的？
美国合格抵押贷款（QM）规则的历史上限。中国没有统一法定线，银行内部多在 50%–55%。
信用卡全额还款要计入吗？
审批口径一般按"最低还款额"或账单额的 5%–10% 估算月还款，即使你还全额。
相关工具
相关指南
来源与更新
28/36 法则为美国房贷经典标准；中国审批口径参考主流银行"月供不超过收入 50%–55%"的通行要求，具体以各行政策为准。
最近更新：
本页公式与内容经一键算团队复核，仅供学习参考，实际业务请以官方口径为准。
内容由一键算编辑团队维护并定期复核，更新与审核流程见编辑规范。
引用本页：一键算. 债务收入比计算器[EB/OL]. https://www.yijiansuan.com/c/finance/dti
本工具提供的结果仅供参考，不构成任何专业建议，请以官方核算为准。