信用卡还款计算器
财务金融还清时间 · 总利息 · 最低还款陷阱
答案速览
输入欠款、年利率与月供可得还清月数与总利息；月供必须大于月利息（余额×月利率），否则永远还不完；只还最低额 1 万元约需 9 年、利息近本金。
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怎么用
- 输入欠款余额：当前账单欠款总额，如 20000。
- 输入年化利率：信用卡普遍按日息 0.05%（年化约 18.25%）计息。
- 选模式：按"每月还款额"算还清时间，或按"目标月数"反推月供。
- 看懂代价：重点看总利息与总还款——它通常超出直觉。
核心要点
- 月供必须大于月利息（余额 × 月利率），否则永远还不完——这是数学红线。
- 最低还款陷阱：按账单 10% 还款，1 万元年化 18% 需 9 年以上还清，利息接近本金。
- 分期月费率 ≠ 真实利率：0.75% 月费率的真实年化（IRR）约 16.2%，因为本金在逐月减少却按初始本金计费。
- 优先偿还利率最高的卡（雪崩法）利息最少；先还最小额卡（雪球法）心理激励更强。
原理与公式
等额月付摊销模型：
月利率 r = 年利率 ÷ 12
还清期数 n = −ln(1 − B×r÷P) ÷ ln(1+r)，要求 P > B×r
总利息 = n×P − B（B 欠款，P 月供）
示例：欠款 2 万、年化 18%（月息 1.5%）、月还 1000 → n ≈ 24.2 个月，总利息 ≈ 4200 元；若月还 400（仅比月息 300 多一点），需 94 个月、利息近 1.8 万。
常见问题
信用卡利息是怎么算的？
国内信用卡普遍按日息 0.05%（万分之五）计息，折合年化约 18.25%，按月计收复利。免息期只对全额还款有效；最低还款或逾期后，从消费入账日起全额计息。
只还最低还款额会怎样？
两个代价：① 剩余本金按日息 0.05% 全额计息且利滚利；② 新增消费失去免息期。1 万元只还最低额，还清需 9 年以上，利息接近本金——这是银行利润最高的场景之一。
分期 0.75% 月费率贵不贵？
很贵。因为手续费始终按初始本金收取，而你的本金在逐月减少。用 IRR 折算，0.75% 月费率 ≈ 真实年化 16.2%，接近名义费率的 21.6 倍。
多张卡先还哪张？
数学最优是"雪崩法"：优先还利率最高的卡，总利息最少。"雪球法"先还余额最小的卡，快速减少持卡数、心理激励强。两者差距在利率差不大时有限，能坚持执行更重要。
逾期还有什么后果？
除利息外还有违约金（通常最低还款额未还部分的 5%），逾期记录上报征信保留 5 年，影响房贷车贷审批。连续逾期 90 天以上可能被银行起诉。
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来源与更新
还款测算基于等额月付摊销公式（与银行按揭同构），利率参数以发卡行公告为准；结果为估算值，不含违约金与分期手续费差异。
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