核心答案：贷款对比别看月供看总成本——APR（年化综合利率）才是唯一公允口径。100 万 30 年：利率 3.0% 总利息 51.8 万，3.5% 总利息 61.7 万——差 0.5% 利率 = 多还 10 万利息。
贷款对比四维度
| 维度 | 看什么 | 陷阱 |
|---|---|---|
| 名义利率 | 合同标注年利率 | 不是真实成本 |
| APR | 含手续费/担保费的综合年化 | 唯一可比口径 |
| 总利息 | 全周期利息总额 | 长期贷款被低估 |
| 还款方式 | 等额本息/本金/先息后本 | 现金流影响巨大 |
利率口径换算
- 月利率 ×12 = 年利率（名义）
- 日息万五（0.05%/天）×365 = 年化 18.25%——"万五"听着少，实际很高
- 分期"手续费率 0.6%/月"≈ IRR 年化 13%+（本金在减少，费率按全额算）
| 宣传口径 | 真实年化 |
|---|---|
| 日息万三 | 10.95% |
| 日息万五 | 18.25% |
| 月手续费 0.6%（分期） | ≈13% |
| 月手续费 0.75%（分期） | ≈16.2% |
等额本息 vs 等额本金
以 100 万、3.5%、30 年为例：
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供 | 4490 固定 | 首月 5694，逐月减 8 |
| 总利息 | 61.7 万 | 52.6 万 |
| 前期压力 | 小 | 大 |
| 适合 | 收入稳定者 | 前期收入高者 |
实例：三方案对比
贷款 100 万、期限 5 年：
| 方案 | 月供 | 总利息 | APR |
|---|---|---|---|
| A 银行 3.6% 本息 | 18235 | 9.4 万 | 3.6% |
| B 银行 3.3%+1% 手续费 | 18108 | 8.6 万+1 万费 | ≈3.7% |
| C 消费金融"月费率 0.3%" | 16967+3000费 | 12 万 | ≈6.8% |
B 方案表面利率低但加手续费后 APR 反超 A——只有 APR 和总成本可比。
提前还款条款
- 违约金：常见还款额 1-3% 或 N 个月利息（1-3 年后多免收）
- 缩短期限 vs 减少月供：前者省利息更多
- 提前还的最佳时点：等额本息的前 1/3 周期（利息占比高）
常见误区
- 只比月供：拉长年限降月供，总利息反而暴涨。
- 忽视手续费：服务费、担保费、保险费全部计入 APR 再比。
- 被"免息"误导："12 期免息"常收手续费，实际年化可能 10%+。
- 先息后本当便宜：到期一次性还本的现金流风险极高，适合经营周转不适合消费。
用[贷款对比计算器](/c/finance/loan-compare)输入多方案，直接对比总利息与月供曲线。