贷款对比
财务金融等额本息 vs 等额本金 · 总利息对比
答案速览
贷款对比——等额本息 vs 等额本金 · 总利息对比。现金流稳定、想压力小 → 等额本息。
方案 A
方案 B
总利息差（A − B）
+¥99,464
选 B 省利息 ¥99,464
| 指标 | 方案 A | 方案 B | 差值 A−B |
|---|---|---|---|
| 月供 | ¥4,546 | ¥4,270 | +¥276 |
| 总利息 | ¥636,723 | ¥537,259 | +¥99,464 |
| 还款总额 | ¥1,636,723 | ¥1,537,259 | +¥99,464 |
| 利息占本金 | 63.7% | 53.7% | — |
对比结论
- 1B 更划算，省 ¥99,464（本金 9.9%）
- 2但 B 月供低 ¥276，现金流压力小
💡 100 万/30 年贷款，利率每差 0.1%，总利息差约 2 万。等额本金省利息但首月月供高约 25%；等额本息现金流平稳——前几年预算够就选本金。还要对比提前还款违约金和 LPR 重定价日。
这个工具对你有帮助吗？
怎么用
- 按字段标注填写：在 贷款对比 中按输入框标注填入金额（元）与对应参数，单位与口径以页面标注为准，不要凭感觉换算后再填。
- 注意周期口径：期限与利率的字段标注（月/年）就是计算口径；跨口径换算遵循 月利率 ≈ 年利率 ÷ 12、日利率 ≈ 年利率 ÷ 360。
- 看结果分解：结果区分本金、利息（收益/成本）与税费，并给出总计；等额本息 vs 等额本金 ， 总利息对比。
- 对照实际：计算结果为理论值，实际以银行/平台合同口径为准（计息日、罚息、费用会影响最终数字）。
核心要点
- 利率口径是第一坑：年利率、月利率、日利率混用是财务计算最常见的错误；贷款对比 统一按标注口径处理，跨口径换算用 年÷12 或 年÷360。
- 单利与复利差别巨大：单利只对本金计息；复利每期把利息滚入本金。同利率同期限下复利结果恒高于单利，期限越长差距越大。
- 名义利率 ≠ 实际利率：有手续费、砍头息、分期费的产品，实际年化（IRR）显著高于名义利率，比较成本请看实际年化。
- 税前与税后：涉及利息收益时区分税前/税后；贷款利息成本一般不可抵税，个人存款利息现行免征。
原理与公式
等额本息：月供固定 = P × r × (1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]，前期利息占比高，总利息较多。
等额本金：月还本金固定 = P ÷ n，第 k 月利息 = 剩余本金 × r，月供逐月递减，总利息更少。
选择建议：
现金流稳定、想压力小 → 等额本息
能承受前期高月供、想省总利息 → 等额本金
两者差异随贷款金额、利率、年限放大，本工具直接并排对比。
常见问题
金额与利率的单位是什么？
金额按"元"填写，利率按页面标注口径（通常为年利率，填 3.45 表示 3.45%）。贷款对比 每个输入框旁都有标注，按标注填写即可。
计算结果是最终金额吗？
是理论值。实际执行中计息规则（算头算尾、罚息、提前还款违约金、各类费用）以合同为准，结果用于方案比较与预算估算。
等额本息和等额本金差多少？
同等条件下等额本金总利息更少（前期归还本金快），但前期月供更高；差额随利率与期限增大，可在结果区对比两种方式。
通货膨胀要考虑吗？
名义金额不自动扣除通胀。评估长期购买力时，可用实际利率 ≈ 名义利率 − 通胀率做粗略修正，通胀率参考国家统计局公布值。
怎么比较两个贷款方案？
同口径比较：同一期限下的总利息与月供压力；期限不同则比较实际年化利率（IRR）。贷款对比 的结果区给出总利息，可直接对比。
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来源与更新
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