核心答案：最低还款额看似「减压」，实际是年化约 18.25% 的高息贷款：当月全部消费失去免息期，从入账日起按全额日息万分之五计息，按月复利。1 万元只还最低额，约 3 年才能还清，多付利息 3,000+ 元。
最低还款是什么
账单日出账后，银行允许你只还「最低还款额」（通常为账单金额的 10% + 各类费用），剩余部分转入下期。还了最低额就不算逾期、不上征信——这是它唯一的优点。
代价藏在细则里：
- 免息期作废：当月所有消费从入账日（不是还款日）起计息
- 全额计息：哪怕已还 9,900，仍按 10,000 全额计息到还清日
- 日息万分之五：0.05% × 365 ≈ 年化 18.25%，且按月收复利
利息到底怎么算
公式：利息 = 欠款本金 × 0.05% × 天数（从每笔消费入账日到还清日分段计算）
举例：账单 10,000 元，还款日还最低额 1,000 元，剩余 9,000 元继续按日计息；下个月利息计入本金再利滚利。
1 万元演算：只还最低额的代价
欠款 10,000 元，每月只还最低还款额（欠款的 10%，不低于 100 元），无新增消费：
| 时点 | 剩余本金 | 累计已付利息 |
|---|---|---|
| 第 1 个月 | 9,000 | 约 150 |
| 第 6 个月 | 约 5,600 | 约 1,100 |
| 第 12 个月 | 约 2,700 | 约 2,100 |
| 第 24 个月 | 约 400 | 约 2,900 |
| 还清（约 36 个月） | 0 | 约 3,100 |
利息占本金 31%。若期间继续刷卡，债务永远还不完。
最低还款 vs 分期 vs 全额还
| 方式 | 1 万元用 12 个月成本 | 说明 |
|---|---|---|
| 全额还款 | 0 元 | 享受最长 50 余天免息期 |
| 账单分期 12 期 | 约 700–900 元 | 手续费率约 0.6%/月，实际年化约 13% |
| 最低还款滚动 | 约 2,100 元 | 年化约 18.25% 复利 |
优先级：全额还 > 账单分期 > 最低还款。分期虽也不便宜，但成本只有最低还款的 1/3 左右。
以卡养卡为什么死路一条
用 A 卡套现还 B 卡，再反过来：
- 每倒一次手，套现费率约 0.6%–1%，年化成本 7%–12%，叠加卡片本身利息后实际资金成本超 20%
- 债务总额只增不减，且涉嫌违规用卡，银行风控降额封卡即资金链断裂
- 征信上多头借贷记录会毁掉后续房贷车贷审批
已经陷进去怎么脱身
- 停刷：剪卡或冻结额度，止住增量
- 列清单：每张卡欠款、利率、还款日列清楚
- 雪崩法还款：优先还利率最高的卡，其余还最低额
- 协商分期：主动联系银行客服申请账单分期或个性化分期（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第 70 条支持最长 5 年分期协商）
- 低息置换：用利率更低的正规消费贷（年化 4%–8%）一次性置换信用卡高息债务——前提是停刷，否则双重负债
常见误区
- 「还了最低额就不算利息」：只免逾期记录和违约金，利息照算且全额计息。
- 「反正利率低慢慢还」：日息万五听着小，年化 18.25% 是房贷利率的 6 倍，超过绝大多数投资收益。
- 「逾期几天没关系」：逾期即上征信（部分银行有 1–3 天容时），连续逾期 3 次或累计 6 次，房贷基本无望。
- 「销卡能消除不良记录」：不良记录自还清之日起保留 5 年，销卡不能消除；继续正常用卡覆盖记录反而更好。
用[信用卡还款计算器](/c/finance/credit-card-payoff)输入欠款与还款方式，直接对比利息总额，[复利计算器](/c/finance/compound)看看 18% 利率的杀伤力。