核心答案：个人理财五件套计算器：复利（一次性投入）、定投（每月投入）、存款（利率对比）、IRR 真实年化（分期/保险验真）、FIRE（退休目标量化）。验机数字：10 万按 5% 复利十年应为 16.29 万；月投 1000 元二十年约 39.7 万。

五件套清单

工具回答的问题核心公式
复利计算器一笔钱 N 年后变多少FV=P×(1+r)ⁿ
定投计算器每月投 N 年变多少年金终值系数
存款计算器不同期限利息差多少单利 I=Prt
IRR/真实年化宣传收益率是真是假现金流折现
FIRE 计算器攒多少能退休年支出÷提取率

验机数字表

算例正确结果
10 万 5% 复利 10 年16.29 万
10 万 5% 复利 20 年26.53 万
月投 1000 元 5% 20 年约 39.7 万（本金 24 万）
月投 1000 元 5% 10 年约 15.4 万（本金 12 万）
12 期每期 0.6% 手续费IRR 年化约 13.8%（名义 7.2%）

场景对号入座

你的问题用哪个
年终奖 5 万放十年变多少复利计算器
每月能存 2000，十年攒多少定投计算器
20 万存三年还是一年滚动存款计算器
销售说年金险收益 3.5% 真的吗IRR 计算器
35 岁想 FIRE 需要多少钱FIRE 计算器

实例：十年攒钱计划的三种路径

目标十年后 30 万，手头有 10 万本金，按 5% 年化：路径 A 一次性投 10 万→16.29 万，缺口 13.7 万；路径 B 每月定投 1000→15.4 万，缺口 14.6 万；路径 C 组合：10 万一次性+月投 800→16.29+12.3≈28.6 万，基本达标。三个数字两分钟算完，比拍脑袋定计划可靠得多。

实例：保险宣传的收益率验真

某年金险：30 岁起年交 2 万交 10 年（共 20 万），60 岁起每年领 2.4 万领 20 年（共 48 万）。销售称「收益翻倍还多」。用 IRR 逐笔现金流折现：实际年化约 2.1%——因为 20 万本金被锁定 30 年才开始回收。同口径下银行定存+国债组合都能跑赢。任何带时间跨度的收益宣传，一律先过 IRR 再决策。

常见误区

  • 「单利幻觉」：5%「十年 50%」是单利口径，复利十年是 62.9%；期限越长差距越大。
  • 「定投一定赚钱」：定投摊平成本但不改变标的趋势，长期下跌的标的定投照样亏。
  • 「名义费率=真实利率」：分期手续费按初始本金收，IRR 折算真实年化接近名义两倍。
  • 「FIRE 只看 25 倍」：4% 法则基于美股历史，国内需结合通胀与社保；3%-3.5% 提取率更稳妥（30-33 倍年支出）。