核心答案：财务自由数字 = 你的年支出 × 25。月支出 8,000 元（年 9.6 万），需要 240 万可投资资产；此后每年提取 4%（首年 9.6 万，随通胀微调），按历史回测 30 年内本金耗尽概率低于 5%。
4% 法则是什么
1998 年 Trinity 研究的结论：一个 50%–75% 股票 + 债券的组合，首年提取 4%、之后每年按通胀上调提取额，回测美国 1926–1995 年数据，30 年后本金未耗尽的成功率在 95% 以上，多数情形期末资产反而更多。
推论：攒够年支出 25 倍，本金产生的收益就能永续覆盖生活（近似）。
FIRE 数字计算公式
FIRE 数字 = 年支出 × 25 = 月支出 × 300
变体：
- 瘦 FIRE（Lean FIRE）：极简支出 × 25，数字小但生活紧
- 肥 FIRE（Fat FIRE）：宽裕支出 × 25，数字大但从容
- 咖啡师 FIRE（Barista FIRE）：本金 × 4% + 兼职收入 = 支出，本金要求大幅降低
不同支出水平对照表
| 月支出 | 年支出 | FIRE 数字（×25） | 保守版（×33，3% 提取） |
|---|---|---|---|
| 3,000 | 3.6 万 | 90 万 | 119 万 |
| 5,000 | 6 万 | 150 万 | 198 万 |
| 8,000 | 9.6 万 | 240 万 | 317 万 |
| 10,000 | 12 万 | 300 万 | 396 万 |
| 20,000 | 24 万 | 600 万 | 792 万 |
支出每降 1,000 元/月，目标本金少 30 万——节流对 FIRE 的杠杆远大于多数人想象。
实例：月花 8000 的三口之家
例一：三线城市的三口之家，月支出 8,000（含房贷已还清的住房成本），年支出 9.6 万。
- FIRE 数字 = 9.6 × 25 = 240 万
- 配置 60% 宽基指数 + 40% 债券/存款，年提取 9.6 万
- 若两人缴满 15 年社保，60 岁后养老金接力，本金只需撑到领取年龄
例二（咖啡师 FIRE）：同样支出，但每月兼职收入 3,000：
- 需被动收入覆盖 8,000 − 3,000 = 5,000/月
- FIRE 数字 = 5,000 × 12 × 25 = 150 万，目标直接砍掉 90 万
4% 法则的适用边界
- 回测基于美国市场：美股百年年化约 10%，不是全球通用常数
- 30 年期限：计划 40–50 年超早退休，提取率应降到 3%–3.5%
- 股债配置是前提：全部存银行（年化 2%）时 4% 提取必失败
- 序列风险：退休头几年遇大熊市最危险，需预留 2–3 年现金缓冲
中国语境下的修正
- 提取率打八五折：A 股波动大、长期年化低于美股，建议 3%–3.5%（年支出 × 29–33）
- 社保别断：医保需缴满 20–25 年（各地不同）才享退休医保，FIRE 期间以灵活就业身份续缴
- 住房自有一次性扣除：自住房不算可投资资产，但房贷还清后支出大降，FIRE 数字跟着降
- 通胀按 2.5%–3% 估：教育医疗通胀高于 CPI，育儿家庭留出余量
常见误区
- 「有 300 万就能躺平」：能躺的是「年支出 × 25」且支出稳定的人；支出随家庭阶段膨胀（孩子教育、父母医疗）而数字没留余量，是最常见的翻车原因。
- 「4% 每年固定取」：是首年 4% 再按通胀调整，且行情差的年份应弹性少取（动态提取成功率更高）。
- 「把自住房算进资产」：自住的房子不产生现金流，只有可投资资产（存款、指数基金、债券、收租房）才计入 FIRE 数字。
- 「FIRE = 不工作」：多数实践者转向低压力工作或兴趣变现，半退休状态既补贴现金流又维持社交与意义感。
用[FIRE 计算器](/c/finance/fire)输入支出与资产直接出数字，[复利计算器](/c/finance/compound)测算每月定投多久能达标。