FIRE 财务自由计算器
财务金融4% 法则 · 目标资产/达成年数
答案速览
年支出 12 万、提取率 4% → 目标 300 万；已有 50 万、年存 10 万、年化 7% → 约 13 年达成 FIRE。
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怎么用
- 输入年支出：财务独立后的年生活成本，按当前购买力估算。
- 选择提取率：默认 4%（经典法则），保守选 3%–3.5%。
- 输入当前可投资资产与每年新增储蓄：负债不计入资产。
- 输入预期年化收益：长期建议 5%–7%（股债组合名义收益），读取达成年数。
核心要点
- 4% 法则：目标资产 = 年支出 × 25；每年提取 4%（随通胀调整），30 年耗尽概率 <5%。
- 提取率是最敏感参数：3.5% 需 28.6 倍、3% 需 33.3 倍年支出，早退休（>40 年）建议 3.5% 以下。
- 达成时间三杠杆：储蓄率（最重要）、投资收益、支出水平——储蓄率 50% 约 17 年，储蓄率 65% 约 10.5 年。
- 别忘通胀：用"真实收益率 ≈ 名义 − 通胀"更保守；医疗与养老支出通常后期上升。
原理与公式
FIRE 财务独立计算（4% 法则）
目标资产 = 年支出 ÷ 提取率（4% 法则 → 年支出 × 25）
达成年数：n = ln[(P·r + S) / (FV 反推)]，本工具按年金+复利精确迭代求解
4% 法则源自 Trinity Study：按 4% 提取，30 年耗尽概率 <5%
更保守选 3%–3.5%（×28.6–33.3 倍），更激进选 5%（×20 倍）
示例：年支出 12 万、提取率 4% → 目标 300 万；现有 50 万、年存 10 万、年化 7% → 约 13 年达成。
常见问题
4% 法则在中国适用吗？
Trinity Study 基于美股美债历史。A 股波动更大，建议降到 3%–3.5% 提取率，并保留 1–2 年现金缓冲应对熊市。
房产算不算 FIRE 资产？
自住房不产生现金流，不计入；出租房可按"净租金 ÷ 提取率"折算，或直接把净租金从年支出中扣除。
储蓄率为什么比收益率更重要？
储蓄率同时推高本金增速、压低目标（支出越少目标越小）。收益率不可控，储蓄率完全可控——这是 FIRE 运动的核心理念。
Lean FIRE 和 Fat FIRE 是什么？
Lean FIRE：极简支出（年支出 <25 万人民币级）快速达成；Fat FIRE：维持较高生活水平，目标资产更大。本工具两种口径都支持，改年支出即可。
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来源与更新
4% 法则源自 Trinity Study（1998）与 Bengen（1994）研究；达成年数按年金复利模型精确求解。
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引用本页：一键算. FIRE 财务自由计算器[EB/OL]. https://www.yijiansuan.com/c/finance/fire
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