金融理财 · Compound Interest · 更新于 2026-10-25
复利是什么：定义、公式与实例
定义
复利指每期产生的利息并入下一期本金一起计息，即「利滚利」。与单利（利息固定基于初始本金）不同，复利的增长是指数型的：本金 P、期利率 r、期数 n 下，终值 FV = P(1+r)ⁿ。时间是复利最重要的变量——同样 10 万元、年化 6%，10 年后是 17.9 万，30 年后是 57.4 万。爱因斯坦称复利为「世界第八大奇迹」，巴菲特的长期复利年化约 20%，正是其财富积累的核心机制。反之，信用卡逾期、高息网贷也用复利对你计息，年化 18% 的欠款 4 年翻倍。
公式
FV = P × (1+r)ⁿ；每期收益率 r 越高、期数 n 越长，指数效应越强
数值实例
10 万元本金、年化 6%、按年复利：第 1 年利息 6,000 元；第 2 年计息基数变成 106,000 元，利息 6,360 元；30 年后终值 574,349 元，其中利息 47.4 万——是本金的 4.7 倍。若按月复利（月利率 0.5%），30 年终值 602,260 元，频率越高增长越快。
常见误区
「复利一定跑赢单利很多」——只有期限够长才显著；1 年期内两者差距不足利率的 1%。另外名义年化 6% 按月复利的实际年收益是 6.17%，比较产品时要统一口径。
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