年金计算器
财务金融普通年金终值/现值
答案速览
年金计算器——普通年金终值/现值。普通年金终值（每期期末投入）：FV = PMT × [(1+r)ⁿ − 1] ÷ r。
年金终值 FV = PMT × ((1+r)ⁿ − 1) ÷ r ｜ 总投入 = PMT × 期数
年金终值155,282.28元
总投入120,000.00元
利息收益35,282.28元
收益水平中等收益
年金终值构成
总投入120,000元 (77.3%)利息收益35,282元 (22.7%)
计算步骤
- 1每期利率 r = 5% ÷ 12 = 0.4167%，期数 n = 10 × 12 = 120 期
- 2年金终值系数 = ((1+r)ⁿ − 1) ÷ r = 155.2823
- 3终值 = 每期投入 × 系数 = 1,000.00 × 系数 = 155,282.28 元
- 4总投入 120,000.00 元，利息 35,282.28 元（占总投入 29.4%）
月投年金终值系数速查（每月投入）
| 年限 | 3% | 4% | 5% | 6% |
|---|---|---|---|---|
| 5 年 | 64.6 | 66.3 | 68.0 | 69.8 |
| 10 年 | 139.7 | 147.2 | 155.3 | 163.9 |
| 15 年 | 227.0 | 246.1 | 267.3 | 290.8 |
| 20 年 | 328.3 | 366.8 | 411.0 | 462.0 |
| 30 年 | 582.7 | 694.0 | 832.3 | 1,004.5 |
系数 × 每月投入 = 终值（如月投 1000 × 5% × 10年 ≈ 155.3 × 1000 ≈ 15.53 万）
定投复利的特点是中后期投入才有足够长的时间滚存——通常一半以上的利息来自最后几年。定投最大的风险不是收益率低，而是在下跌时中断投入。
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怎么用
- 按字段标注填写：在 年金计算器 中按输入框标注填入金额（元）与对应参数，单位与口径以页面标注为准，不要凭感觉换算后再填。
- 注意周期口径：期限与利率的字段标注（月/年）就是计算口径；跨口径换算遵循 月利率 ≈ 年利率 ÷ 12、日利率 ≈ 年利率 ÷ 360。
- 看结果分解：结果区分本金、利息（收益/成本）与税费，并给出总计；普通年金终值/现值。
- 对照实际：计算结果为理论值，实际以银行/平台合同口径为准（计息日、罚息、费用会影响最终数字）。
核心要点
- 利率口径是第一坑：年利率、月利率、日利率混用是财务计算最常见的错误；年金计算器 统一按标注口径处理，跨口径换算用 年÷12 或 年÷360。
- 单利与复利差别巨大：单利只对本金计息；复利每期把利息滚入本金。同利率同期限下复利结果恒高于单利，期限越长差距越大。
- 名义利率 ≠ 实际利率：有手续费、砍头息、分期费的产品，实际年化（IRR）显著高于名义利率，比较成本请看实际年化。
- 税前与税后：涉及利息收益时区分税前/税后；贷款利息成本一般不可抵税，个人存款利息现行免征。
原理与公式
普通年金终值（每期期末投入）：FV = PMT × [(1+r)ⁿ − 1] ÷ r
普通年金现值：PV = PMT × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r
其中 PMT 为每期金额，r 为每期利率，n 为期数。
期初年金（预付年金）：在普通年金基础上 × (1+r)。
应用：养老金规划、教育金储备、租金现值评估、贷款摊还的本质都是年金问题。
常见问题
金额与利率的单位是什么？
金额按"元"填写，利率按页面标注口径（通常为年利率，填 3.45 表示 3.45%）。年金计算器 每个输入框旁都有标注，按标注填写即可。
计算结果是最终金额吗？
是理论值。实际执行中计息规则（算头算尾、罚息、提前还款违约金、各类费用）以合同为准，结果用于方案比较与预算估算。
等额本息和等额本金差多少？
同等条件下等额本金总利息更少（前期归还本金快），但前期月供更高；差额随利率与期限增大，可在结果区对比两种方式。
通货膨胀要考虑吗？
名义金额不自动扣除通胀。评估长期购买力时，可用实际利率 ≈ 名义利率 − 通胀率做粗略修正，通胀率参考国家统计局公布值。
怎么比较两个贷款方案？
同口径比较：同一期限下的总利息与月供压力；期限不同则比较实际年化利率（IRR）。年金计算器 的结果区给出总利息，可直接对比。
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来源与更新
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引用本页：一键算. 年金计算器[EB/OL]. https://www.yijiansuan.com/c/finance/annuity
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