金融理财 · Equal Monthly Installment · 更新于 2026-10-25
等额本息是什么：定义、公式与实例
定义
等额本息是最常见的房贷还款方式：每月还款总额固定，其中利息按剩余本金计、本金部分逐月增加。特点是现金流稳定好规划，前期还款压力小；代价是本金下降慢，总利息比等额本金多。100 万/30 年/3.0% 下月供恒为 4,216 元，总利息约 51.8 万。适合收入稳定、月供占收入比例较高、或理财收益高于贷款利率的人群——本质是「用利息差换现金流安全」。
公式
月供 M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]，r 为月利率
数值实例
100 万/30 年/3.0%：首月 4,216 元里利息占 2,500 元、本金只还 1,716 元；到第 240 期（20 年）时本金占 3,206 元、利息降到 1,010 元。前期「还得慢」是总利息高的根源。
常见误区
「等额本息前期都在还利息、亏了」——利息永远等于剩余本金 ×月利率，银行没有多收；总利息高只因为本金还得慢。提前还款可随时止损。
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