金融理财 · Equal Principal Payment · 更新于 2026-10-25
等额本金是什么：定义、公式与实例
定义
等额本金把贷款本金平均分到每个月（每月还 P/n），再加剩余本金的当月利息，因此首月月供最高、逐月递减。100 万/30 年/3.0% 下首月 5,278 元、每月递减约 6.9 元，总利息约 45.1 万，比等额本息省 6.7 万。适合当前收入较高、或计划提前还款的人群。权衡点：前 11 年月供都高于等额本息，对现金流要求更高。公积金等低利率贷款两种方式差距缩小（2.6% 下 30 年只差约 5 万）。
公式
第 k 月月供 = P/n + (P − (k−1)×P/n) × r
数值实例
同样 100 万/30 年/3.0%：等额本金首月 5,278 元（本金 2,778+利息 2,500），第 136 期起月供降到等额本息之下（4,216 以下），30 年总还款 145.1 万 vs 本息 151.8 万。
常见误区
「等额本金总省息，无脑选它」——省息以前期每月多还上千元为代价，若因此挤占应急储备或生活质量，得不偿失。利率很低（如公积金 2.6%）时差距不大，按现金流偏好选即可。
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