年化利率（APR）是什么：定义、公式与实例

定义

APR（Annual Percentage Rate）是借款的年化综合成本，不仅包含名义利率，还把手续费、服务费等一次性费用折算进来，是跨产品比价的统一口径。国内监管要求贷款产品展示年化利率，就是为了防止「日息万五」这类话术掩盖真实成本——日息万五听着很低，年化其实是 0.05%×365≈18.25%。名义利率（nominal rate）与实际利率（effective rate）的区别在于计息频率：月息 1% 按月复利，实际年化是 (1+1%)¹²−1≈12.68%，而不是 12%。

数值实例

某消费贷「月费率 0.5%」，10 万借款月费 500 元、12 期总费 6,000 元。看似年费率 6%，但本金逐月归还、平均占用只有约 5.4 万，真实年化约 11.5%——接近宣传数字的两倍。用 IRR 或专门计算器折算才能看清。

配套计算器

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