到手工资
财务金融税前/社保/个税 → 实发
答案速览
到手工资——税前/社保/个税 → 实发。五险一金：养老 8% + 医疗 2% + 失业 0.2-1% + 公积金 5-12%（各地有上下限基数）。
月到手
¥14,660
年到手 ≈ ¥190,580 · 综合扣除率 26.7%
社保个人¥2,100
公积金¥2,400
月均个税¥840
到手率73.3%
月薪去向
到手14,660元 (73.3%)社保2,100元 (10.5%)公积金2,400元 (12.0%)个税840元 (4.2%)
计算过程
- 1五险一金 = ¥20,000 × (10.5% + 12%) = ¥4,500
- 2年应纳税所得额 = (20000 − 2100 − 2400 − 5000 − 0) × 12 = ¥126,000
- 3年个税（超额累进）= ¥10,080，月均 ¥840
- 4到手 = 20000 − 2100 − 2400 − 840 = ¥14,660
常见缴纳比例速查
| 项目 | 个人 % | 说明 |
|---|---|---|
| 养老保险 | 8% | 全国统一 |
| 医疗保险 | 2% | 另加大病 3 元 |
| 失业保险 | 0.2-0.5% | 各市不同 |
| 公积金 | 5% ~ 12% | 单位 1:1 等额缴存 |
💡 公积金不是支出而是强制储蓄（单位 1:1 等额缴存，租房/购房可提取），比例越高越划算。本工具为快速估算（固定比例）；实际社保有基数上下限（社平 60%-300%），精确计算请用「税后工资计算器」选城市。
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怎么用
- 按字段标注填写：在 到手工资 中按输入框标注填入金额（元）与对应参数，单位与口径以页面标注为准，不要凭感觉换算后再填。
- 注意周期口径：期限与利率的字段标注（月/年）就是计算口径；跨口径换算遵循 月利率 ≈ 年利率 ÷ 12、日利率 ≈ 年利率 ÷ 360。
- 看结果分解：结果区分本金、利息（收益/成本）与税费，并给出总计；税前/社保/个税 → 实发。
- 对照实际：计算结果为理论值，实际以银行/平台合同口径为准（计息日、罚息、费用会影响最终数字）。
核心要点
- 利率口径是第一坑：年利率、月利率、日利率混用是财务计算最常见的错误；到手工资 统一按标注口径处理，跨口径换算用 年÷12 或 年÷360。
- 单利与复利差别巨大：单利只对本金计息；复利每期把利息滚入本金。同利率同期限下复利结果恒高于单利，期限越长差距越大。
- 名义利率 ≠ 实际利率：有手续费、砍头息、分期费的产品，实际年化（IRR）显著高于名义利率，比较成本请看实际年化。
- 税前与税后：涉及利息收益时区分税前/税后；贷款利息成本一般不可抵税，个人存款利息现行免征。
原理与公式
实发工资计算链：
实发 = 应发工资 − 五险一金个人部分 − 个人所得税 − 其他扣款
五险一金：养老 8% + 医疗 2% + 失业 0.2-1% + 公积金 5-12%（各地有上下限基数）
个税：累计预扣法，(累计收入 − 累计减除 5000/月 − 累计专项 − 累计专项附加) 找税率
注意：社保基数 ≠ 实际工资的情况很常见，以当地社保局口径为准。
常见问题
金额与利率的单位是什么？
金额按"元"填写，利率按页面标注口径（通常为年利率，填 3.45 表示 3.45%）。到手工资 每个输入框旁都有标注，按标注填写即可。
计算结果是最终金额吗？
是理论值。实际执行中计息规则（算头算尾、罚息、提前还款违约金、各类费用）以合同为准，结果用于方案比较与预算估算。
等额本息和等额本金差多少？
同等条件下等额本金总利息更少（前期归还本金快），但前期月供更高；差额随利率与期限增大，可在结果区对比两种方式。
通货膨胀要考虑吗？
名义金额不自动扣除通胀。评估长期购买力时，可用实际利率 ≈ 名义利率 − 通胀率做粗略修正，通胀率参考国家统计局公布值。
怎么比较两个贷款方案？
同口径比较：同一期限下的总利息与月供压力；期限不同则比较实际年化利率（IRR）。到手工资 的结果区给出总利息，可直接对比。
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