核心答案：好用的房贷计算器必须过六关：利率口径最新（LPR 档）、等额本息/本金双模式、提前还款模拟、公积金与组合贷支持、月供构成拆解、移动端可用。验机标准算例：100 万、30 年、3.0% 等额本息，月供应为 4216 元、总利息 51.8 万。
六项硬指标对照表
| 指标 | 合格表现 | 不合格信号 |
|---|---|---|
| 利率口径 | LPR 档位可选、可自定义 | 写死老旧基准利率 |
| 还款方式 | 本息/本金一键切换对比 | 只支持一种 |
| 提前还款 | 缩短年限与减月供双方案 | 完全没有此功能 |
| 贷款类型 | 商贷/公积金/组合贷三分支 | 只有商贷 |
| 结果拆解 | 月供构成、总利息、逐月明细 | 只给一个月供数 |
| 公式透明 | 展示计算公式与分步 | 纯黑箱 |
验机算例：100 万 30 年
输入贷款 100 万、期限 30 年（360 期）、年利率 3.0%（月利率 0.25%）：
| 还款方式 | 月供 | 总利息 | 特征 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 4216 元（固定） | 51.8 万 | 前期还的主要是利息 |
| 等额本金 | 首月 5278 元，逐月减 6.9 元 | 45.1 万 | 利息少 6.7 万，前期压力大 |
任何房贷计算器跑这个算例，结果偏差超过 1 元就说明公式或舍入有问题，直接弃用。
还款方式怎么选
| 你的情况 | 建议 |
|---|---|
| 月供已占收入 40% 以上 | 等额本息，保住现金流 |
| 收入高且稳定 | 等额本金，总利息更少 |
| 计划 5-10 年内提前还款 | 等额本金（前期本金降得快，省息叠加） |
| 公积金贷款利率 2.85% | 两者利差小，按现金流偏好选 |
实例：首套刚需的三轮测算
首套商贷 100 万、30 年、3.0%。第一轮：等额本息月供 4216 元，确认在家庭收入 1.2 万的 35% 安全线内；第二轮：切换等额本金，首月 5278 元仍在承受范围，但孩子即将出生，选等额本息保现金流；第三轮：提前还款模拟——第 3 年末年终奖 15 万提前还，选「缩短年限」比「减少月供」多省约 4 万利息。三轮测算把「选哪种、怎么还、何时提前还」一次定清。
实例：改善族的组合贷方案
换房需贷 180 万，公积金账户可贷 80 万（2.85%）、商贷 100 万（3.0%）。组合贷分支分别计算：公积金部分月供约 3308 元，商贷部分约 4216 元，合计 7524 元。对比纯商贷 180 万月供 7589 元——组合贷月省 65 元、30 年省约 2.3 万利息，且公积金额度不用白不用。
常见误区
- 「月供少就是划算」：月供低往往因为期限长，总利息反而高——100 万 3.0% 贷 30 年比 20 年多付约 18 万利息。
- 「LPR 降了我的月供立刻降」：存量房贷按重定价日调整，多数为每年 1 月 1 日或放款日，不是随 LPR 公布即变。
- 「提前还款越早越省」：等额本金前期利息占比已低，第 15 年后提前还款省息有限；且要先看违约金条款。
- 「公积金利率低就多贷」：额度受缴存余额与上限约束，先查当地政策再定方案。