核心答案：人民币 = 外币 × 汇率。汇率 7.1 时，1000 美元 = 7100 元人民币。反向：人民币 ÷ 汇率 = 外币（7100 ÷ 7.1 = 1000 美元）。银行实际用卖出价（你买外汇）和买入价（你卖外汇），差价就是换汇成本。
汇率换算基础
- 直接标价：1 美元 = 7.1 人民币（数字涨 = 人民币贬值）
- 换算：外币 × 汇率 = 本币；本币 ÷ 汇率 = 外币
| 兑换 | 计算 | 结果 |
|---|---|---|
| 1000 美元 → 人民币 | 1000 × 7.1 | 7,100 元 |
| 10,000 日元 → 人民币（0.048） | 10000 × 0.048 | 480 元 |
| 5,000 元 → 欧元（7.8） | 5000 ÷ 7.8 | 641 欧 |
买入价卖出价
银行挂牌四个价（以美元为例）：
| 价格 | 含义 | 适用 |
|---|---|---|
| 现汇买入价 | 银行买你的美元（账户） | 结汇 |
| 现钞买入价 | 银行买你的美元现金 | 现金结汇（最差） |
| 现汇/现钞卖出价 | 银行卖美元给你 | 购汇（最高） |
你购汇用卖出价、结汇用买入价——买卖价差约 0.3%–1% 是银行收入。
现汇与现钞
- 现汇：账户里的外汇，汇率优惠、可直接跨境转账
- 现钞：手头现金，买入价低 1%–3%（银行有运输保管成本）
- 技巧：境外消费刷卡/移动支付按现汇价结算，比换现金划算
交叉汇率
两种外币无直接报价时经美元折算：
例：1 美元 = 7.1 人民币，1 美元 = 155 日元
→ 1 人民币 = 155 ÷ 7.1 ≈ 21.8 日元
换汇省钱技巧
- 大额分批关注：汇率波动 1% 就是每万美元 100 美元差价
- 比较银行点差：各银行买卖价差不同，换前比价
- 境外用银联/支付宝：按现汇价，优于 ATM 取现（手续费 + 现钞价）
- 留学缴费：银行电询"留学购汇"专项，部分银行有点差优惠
- 额度：每人每年便利化额度 5 万美元（含旅游/留学等经常项目）
常见误区
- 「汇率 7.1 就是 1 元换 7.1 美元」：方向反了。7.1 = 1 美元换 7.1 元人民币，1 元人民币只换约 0.14 美元。
- 「换现金出国最保险」：现钞买入价差、携带风险高。境外优先刷卡（Visa/银联）或移动支付，现金只备小额应急。
- 「汇率每天固定」：汇率实时波动，银行牌价每天多次更新。大额换汇时关注中间价走势，避开急涨急跌。